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高扬.知识解决.博客

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大快朵颐,保险应用场景  

2017-08-30 00:02:25|  分类: 知道一点 |  标签: |举报 |字号 订阅

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大快朵颐指大饱口福,痛痛快快地大吃一顿。该成语出自《周易·颐》:“舍尔灵龟,观我朵颐,凶。”周易中的意思是说,不在乎你自己的好东西,偏偏看我吃东西是凶险的。常言道:听其言,观其行。若只是观而不为的行为是不值得尊重的,也没有好的结果。鼓励大家有福同享,有难同当,要大块吃肉,大腕喝酒。如今,区块链是随着比特币的逐步普及,开始走入大众视野,作为社会与经济发展的稳定器和助推器的保险业,也是一个发达的市场经济的坚强作后盾。

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中国保险业前后经历了68年的发展历程,2016年我国的保费收入就跃居全球第二。虽然保险业有一个独特的运作模式,表面看似乎与区块链没有太多的关系,其实从保险公司的业务流程上看,诸如投保签约、运营、合赔、资金运用、再保险、投资……,这些环节无不与区块链紧密相连。在投保签约环节,投保人买了一份保险,保险合同的真实性如何体现?未来如果发生理赔纠纷如何核实?有了区块链技术这一切将有了保障,即通过智能合约,保险合同以及投保人当时的真实投保意愿存储在一个可被追溯的节点上,并不能篡改。

另外,保险公司和再保险公司之间经常会发生结算,有些再保险和保险公司每日结算,流程非常复杂,区块链能够为所有参与的直保公司和再保险公司,提供双方对账需要的所有数据,能显著降低运营成本。区块链只是一个基础设施,要有一系列的方案嫁接在区块链上,才能构建比较完整的区块链科技生态。虽然区块链有许多局限性,但由于区块链能够扩大数据的流动程度和范围,将促进新商业模式的生成,当合作的壁垒被降低了后就会有很多创新会衍生出来。

众安科技是众安保险新成立的科技子公司,重点研究区块链技术在保险业的开发和应用。在众安科技CEO陈玮看来,区块链不仅是一种信息技术,还内含设计商业模式的力量。在金融视角里,区块链=技术+法律+商业;而在科技视角里,区块链=互联网+区块链+应用。正是其去中心化、透明性、不可逆性、时间邮戳等特征,使得区块链能够协调多方共识,也是其设计商业模式的力量源泉。而在保险行业,区块链能够在保险公司的各个业务交易系统重构、降低营运成本、提高风控能力等多方面发挥重要作用。

作为一种底层技术,区块链则改变了其他技术的应用颗粒度和厚度,比如大数据。区块链在进行价值交换时,交易双方不再需要中间机构或节点,因为在区块链里,交易是不可逆且可追溯的。这就是区块链无中心化的合作信任机制,也是多方共识机制。陈玮认为,区块链能够以各方都知晓并认可的网络机制,对数据权限分配——它是无中心化的、值得信赖的、基于一定隐私的。同时通过收益清结算的机制,区块链能够实现对数据的贡献者、提供者和使用者在合作关系的利益平衡,保证在数据隐私的情况下,合作方能够在数据盒子中根据贡献取得相应的收益。

20163月和7月,阳光保险分别推出了基于“区块链”作为底层技术架构的“阳光贝”积分及微信保险卡“飞常惠”航空意外险,成为保险业内首家研究以及运用区块链技术的险企;20164月,平安集团宣布加入区块链国际联盟组织R3;而众安保险也在201611月成立了科技子公司,区块链技术是其主要业务内容之一;20173月,上海保交所则联合9家保险机构成功通过区块链数据交易技术验证。相信不久的将来,区块链技术将逐渐整合到业务交易系统里,比如清结算系统、内部会计系统、审计系统等。

保险公司的核心在于风控体系,风控则基于大数据分析。针对区块链在保险企业风控方面的应用,陈玮称,无论互联网保险平台还是保险公司,在对外进行数据合作时,都会发现合作公司共享的数据是经过加工的,以作为风控的数据基础。然而显而易见,保险公司构建风控框架时,如果连框架里面输入要素的底层数据都不清楚,风控能力显然是打折的。区块链或许能够改善这种状态,合作多方在区块链上,能够在彼此信任和有限使用的情况下,能够针对数据进行分析,达到更完善的风控效果。

陈炜说,区块链技术在漫长的时间段里,为互动加盖时间戳,并记录负债。区块链应用可能在两个互相矛盾的方向上影响我们对时间的观念。通过对保险产品跨空间(市场覆盖)和时间(特定事件保险)的调整,区块链可能会缩短时间的概念。考虑一下Uber或者Airbnb的协作经济模型,用户可以像的士一样使用他们的汽车,像旅馆一样使用他们的房子,如果这些产品能够具体到使用日期,那将影响他们日常旅行和居住的选择。同时,区块链可能拉长时间的概念,给人一种永恒的感觉。因为没有人可以离开他们的区块链数据,交易记录不能被更改或者删除。

在陈玮看来,降低保险公司与监管的营运成本、降低操作和道德风险、扩大数据流动程度和范围、提高研发新保险产品定价和风险控制能力、降低商业合作信任的门槛、创造全新的市场等这些方面,区块链已经发挥了作用。另外,假设有些人现在可以创建他们自己的风险池系统。这些可能是即时的微保险或者微互助,一种对于保险的互助经济尝试。“区块链只是给企业装了一个发动机,企业要往前跑,还需要能造出一辆车。”陈玮如是说。

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