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村镇银行经营简法  

2014-01-27 06:54:46|  分类: 知道一点 |  标签: |举报 |字号 订阅

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村镇银行,就是经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准,由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人和自然人出资,在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。最近,重庆市万州区成立(试营业)的中银富登村镇银行,就是由中国银行和新加坡淡马锡旗下的富登金融控股公司携手打造的中银富登村镇银行,其长远计划为在全国开设400家分行。

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在我国,村镇银行是带着政策的光环诞生的,是政策的产物。自2006年底国家放宽农村金融机构准入政策以来,我国村镇银行如雨后春笋般涌现。据不完全统计,截止2013年底,村镇银行已成立了1000家。

而近来我国农村合作经济也迅速发展。自农民合作社法颁布以来,先后成立的农民合作社已达98万多家。

两相联系,村镇银行的主要服务对象不再仅是单个的农民,还有由农民自愿成立的农民合作社和家庭农场。

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 中国是个发展中大国,城乡二元结构仍是经济结构中的最大问题。而“三农”问题则是经济发展的重中之重。其中根本原因之一,就是与发达地区比,农村地区金融机构少,竞争不充分,服务满足程度较低。针对这一根本,村镇银行可以送上资金,也可送上先进的管理理念和技术,对提高当地的金融市场和改进农村金融服务起到重要作用——对当地原有金融机构的业务创新、体制创新等可以起到很大的促进作用。

村镇银行建立了城市资本回流农村的渠道,以及农村资金留在农村的渠道,以此可以平衡农村金融市场。实践表明,村镇银行切实加强和改进了农村金融服务,激活了农村金融市场,培育了新的农村金融主体,弥补了商业性金融机构的“空位”,构建了多元化、广覆盖和可持续的农村金融体系,实现了资源的优化配置。

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 任何事业都是创业容易守成难,村镇银行也是如此。不过,贷帮网为经营村镇银行提供了可资借鉴的成功范例。

贷帮网创始人、CEO尹飞,2006年是深圳一家银行的行长秘书。当年,他被诺贝尔和平奖得主、“小额贷款之父”尤努斯的事迹深深感动。经调研发现,中国农民有巨大的贷款需求,却得不到满足。为此,他决定架一座桥梁,将农民的贷款需求和都市白领的投资需求连接起来。但要贷款给农户,一个最大的障碍是,农民几乎没有任何可查的与贷款资质有关的信息。这样一来,该机构就必须想办法吸引白领到他们那里出借资金,更重要的是,还必须有办法控制贷款人的风险。

这些难不倒真想做事的人。

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 首先,贷帮网把借贷范围“限制”在中部地区。尹飞认为,沿海地区太富裕,西部地区又太不富裕,只好从湖南、江西等地的乡镇做起。其次,他给该机构制定了一套风险评估体系,叫做“现金流”。该机构规模不大,只有100多个员工,一半以上工作在一线——在各个乡村考察贷款人的“现金流”。他们观察农户“现金流”的方式很原始,就是地毯式搜索,把周围几个村全部了解一遍,把家里只有老人、小孩的,特别富裕的,好吃懒做的,有过违法违纪的……不适合贷款的对象全部排除掉。

在尹飞看来,农村的信息是很透明的,“你在县城大街上走一走,都不用敲门,你去跟人家聊,很快就知道他是哪个村的,他爸是干嘛的,为什么开店,他的车值多少钱,什么牌子等,全明白了。”在地毯式摸底中,中年女员工更有亲和力,证明就是贷帮网的一线员工80%是中年妇女。这种独特的员工结构的好处是,“他们在一个地方待一个月,哪家是正经做事儿的,比如养猪、种蔬菜、包小山头养鸡的,基本摸清楚了。”

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 村镇银行前景广阔,但道路十分曲折。尤其是在处理眼前利益与长期利益、银行效益和社会效益之间的矛盾上,既然定位为商业性金融机构,就不能不顾基本的商业逻辑,一味要求村镇银行履行服务“三农”的社会责任;必定村镇银行是独立的企业法人,各发起人必然会把实现利润最大化作为自身最终的追求目标,当面对服务对象是弱势群体的农民、弱质经济的农业和农村时,其商业性和政策性的矛盾将日益凸显。

为此,我的建议是:要尽量避免出现在争取最大化盈利的过程中背离支持“三农”的初衷,服务对象以盈利性较高的城市中小企业贷款为主而非以农户贷款为主的局面。

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