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高扬.知识解决.博客

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听马蔚华侃互联网金融  

2013-09-28 06:52:07|  分类: 知道一点 |  标签: |举报 |字号 订阅

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十多年前,当互联网刚刚出现的时候,比尔盖茨曾有一个忠告,他指着传统银行的大佬们说,你们传统的银行,如果不改变的话,你们就是二十一世纪将灭绝的恐龙。虽然到现在传统银行没有灭亡,但互联网的这个威胁和挑战,的确给传统银行带来很大的压力。正因为有的人听进去了,比如前招商银行行长、现任永隆银行董事长的马蔚华,他把这些压力变成了动力,把互联网运用到传统的金融当中去,让传统金融界发生了巨大变化。
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马蔚华告诉我们,现在互联网技术正在向有百年传统历史的传统银行进行挑战,而且正在撼动这些百年银行。这个挑战有三个方面,第一个是对商业银行融资中介的挑战。比如Facebook(脸谱)上有十亿实名制客户,这里面肯定有资金供给的,也有资金需求的。过去,人们把钱存在银行,由银行贷给他,有了Facebook后,加上云计算、搜索引擎,还有征信体系及每个人手里的移动终端,就可以完全脱离银行,完成供需双方的定价交易,风险定价的过程。

在美国就有很多的这样的网络公司,借助于Facebook的信息系统,完成了网上直接贷款。有一个叫众投投资的也是这样。我们现在发股票通过交易所,有了Facebook以后,它可以在这个网络社区里,来征求投资者,这叫众投投资模式。这也是传统银行面临的很现实的挑战。

第二个是对商业银行支付中介职能的挑战。商业银行有两个职能,一个是融资的中介,即存贷;第二个就是支付平台。任何商品的交易,都是用银行的支付来完成货币和商品的切换。如今第三方支付抢夺了银行生意,它每年增长110%,现在2万多亿,明年就4万亿。大的口径包括银联和移动将近13万亿,而且到2016年突破50万亿。对银行的盈利是一个很大的挑战,核心的业务存贷款、支付既然被网络取代,银行的盈利来源肯定要减少。
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第三个是对商业银行传统服务模式的挑战。因为互联网金融具有网络平台的开放性,对客户行为的研究,就越来越深刻,因为这个网络开放,一个客户的行为,有不同的方面可以通过网络揭示出来。真正体现以客户为中心,网络可能更有它的优势,这也是对传统银行业务的挑战。

前贤忠告,不是每个人都听得进。挑战的同时也孕育着机会,银行本身是IT属性,银行的发展是伴随着IT技术的发展走过来的,从过去的乔家大院靠马车支付,后来有了电话,无偿占用客户的资金,今天有互联网,可以实现零时差,而且迅速到账。我觉得像当初面对恐龙一样,今天传统的金融也要把压力变成动力,全面融入互联网大潮中。

如第三方支付,手机支付等发展的越快,越大,银行的业务越多,它终究都是银行的客户,而且可以延伸银行的支付,这个半径,把银行支付不能达到的通过第三方支付直至末梢。作为一个整体看,它还强化了银行的辐射能力,所以我们和第三方支付,不是对手而是合作伙伴。还有一个互联网金融,可以大大降低用金融服务的成本,国际上有统计,利用互联网的渠道办业务,是柜台成本的9%,这是一个巨大的成本的节约。

大力拓展电子银行的服务功能,必须把网上银行打造成综合在线的销售平台,打造成为客户欢迎的电子服务平台,把电子银行和物理网点融合发展。在马蔚华看来,这个虚拟的东西不管怎么发展,物理的东西还会存在的。不管淘宝发展如何迅猛,现实的百货商店还要用,通过电子商务的整合,把上下游和线上线下这个资源整合起来。传统银行要推动各类互联网的深度合作,实现互联网金融共生共荣。

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